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【大勢所趨】消費金融呼喚征信跟上

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伴隨消費金融市場的爆發式增長,與之配套的個人征信體系建設明顯拖了后腿。近日,央行在成都召開征信工作會議,人民銀行黨委委員、行長助理楊子強表示,今年將從多個方面推進征信市場發展。然而,此時距央行20151月印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》已有1年零4個月有余,首批遞交征信牌照申請的8家公司仍然在寂寞地等待。

征信市場發展有望提速

據艾瑞咨詢預計,中國消費信貸規模未來仍將保持高速增長,而互聯網消費金融市場增速將是消費信貸增速的四五倍。然而,個人征信與信用評級體系短缺,制約了消費金融行業的發展。

一位業內人士對記者表示,征信是互聯網消費金融發展的難點所在。目前,我們國家的征信市場不那么健全。國家批準的消費金融公司有能力連接央行征信系統,但還有很多民間公司沒有能力連接。央行征信作為全國最權威的征信數據,很多公司不能連接就會導致某些人在有些平臺借錢逾期后,又跑到另外一個平臺去借錢,來往之間會給平臺造成資金損失。

央行近日在成都召開的征信工作會議,主要任務是貫徹落實2016年人民銀行工作會議對征信工作的要求,規范發展征信市場,推進社會信用體系建設,改善經濟發展的信用環境。

業內人士表示,這是征信市場進入發展快車道的又一信號。綜觀政策表態,國家正在積極引導與培育市場化的征信機構,優化征信市場的格局,并依法推進征信市場對外開放,同時建立符合大數據征信業務特點的業務規則體系和完善相關法律法規制度。

與政策相對應的是征信市場巨大的市場需求與供給短缺。此前,在波士頓咨詢給出的報告中顯示,目前中國個人信用信息需求的不斷擴大、數據處理技術的發展以及監管改革促成的良好商業環境,個人征信行業有望成為一片新藍海。

個人征信牌照一拖再拖

盡管央行一直在推進社會信用體系建設,但已經熱炒了一年多的個人征信牌照發放還是遲遲沒有消息。

20151月,央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作,準備時間為六個月。此舉也被認為是個人征信牌照發放工作正式提上日程。然而,在六個月的準備期結束后,首批個人征信牌照卻仍未下發。有媒體報道稱,去年7月央行曾派工作組到8家征信試點機構進行驗收,主要調查業務內容、合規情況、技術保障等方面。此后,央行還不定期地讓第三方征信公司匯報進度和準備工作的情況,但就是沒有下決心正式發放個人征信牌照。

業內人士表示,央行之所以對下發個人征信牌照如此謹慎,說明監管機構對于正式放開個人征信領域還存在疑慮。其中,個人隱私信息保護問題或許是央行最主要的擔憂。之前,央行行長助理楊子強曾表示,當前信息濫用現象較為嚴重,實際操作中不經授權采集信息、強制授權采用信息、一次授權終身使用信息等屢見不鮮。

個人征信已開始試水

盡管個人征信牌照還未下發,但現在已有不少征信機構開始試水。如阿里的芝麻信用、平安的前海征信、騰訊的騰訊征信,三家機構都推出了相應的評分類產品,用來評價用戶的信用狀況。除了信用評分,三家機構還推出了其他產品。芝麻信用有數據變量服務、行業關注名單、反欺詐產品和芝麻報告。前海征信有數據類產品、云系統和功能插件三大產品線。騰訊征信有人臉識別服務和反欺詐產品。

據了解,在應用方面,芝麻信用在集團內部已經用于花唄、借唄等,根據芝麻分數的不同,用戶被授予了相應的額度。在集團外部,芝麻信用與金融類場景和生活類場景的合作緊密。芝麻分達600便有機會得到招聯金融“好期貸”、趣分期和來分期提供的金融類服務,以及神州租車、一嗨租車等提供的生活類服務。

而前海征信的產品則主要用于機構客戶,著力于B2B市場。前海征信和陸金所聯合打造P2P開放平臺“人民公社”,并且與小貸公司、消費金融公司、汽車金融公司業也有合作。

騰訊征信與銀行信用卡中心合作緊密,廣發銀行和浦發銀行都是其合作伙伴。除了銀行之外,P2P網貸平臺信而富也已經和騰訊征信聯合推出了借貸產品“現金貸”,共同探索大數據借貸和征信。

 

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